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汽車金融創(chuàng)新先要管好“剎車”

發(fā)布時間:2021-11-29   來源:經(jīng)濟日報

  發(fā)展汽車金融不能只顧著“踩油門”,更要看清“剎車”靈不靈。汽車金融要創(chuàng)新發(fā)展,必須要有好的“剎車”系統(tǒng),它包括良好的金融風險控制能力、科學的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規(guī)、完善的社會信用體系,以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。

  近期,有個別汽車公司或經(jīng)銷商推出零首付或低首付融資購車方案,在汽車金融行業(yè)激起波瀾。

 

  消費者在關注之余,也產(chǎn)生不少疑問:買車、租車首付不花錢,有這美事兒?刷卡手續(xù)費、汽車裝飾費、高額保險費是不是等著消費者大把掏錢?

  在回答這類疑問之前,筆者以為,先應全面、客觀地厘清我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

  汽車金融是指與汽車工業(yè)生產(chǎn)、銷售、設計等環(huán)節(jié)相關的一系列金融服務的統(tǒng)稱,一般包括資金籌集、汽車保險、抵押貼現(xiàn)、融資租賃、信貸運用、二手車融資等內(nèi)容。其中,汽車消費信貸(即貸款買車)是汽車金融最常見的形式之一。目前,我國汽車金融市場的參與機構(gòu)有持牌的汽車金融公司、商業(yè)銀行、融資租賃公司、類金融公司(擔保公司)等幾類。隨著電商渠道發(fā)展,二手車電商也開始涉足融資租賃領域??傮w看,汽車金融公司和商業(yè)銀行是我國汽車消費信貸領域最主要的兩類機構(gòu)。

  2003年以來,隨著汽車金融公司相關監(jiān)管規(guī)則發(fā)布,我國持牌的汽車金融公司數(shù)量從無到有,不斷發(fā)展壯大,背靠汽車工業(yè)“大樹”的汽車金融市場也進入有序發(fā)展階段。此后,隨著融資租賃等新模式不斷涌現(xiàn),我國汽車金融行業(yè)保持高速增長,也促進了汽車銷量大幅增加。

  但是,類似零首付或低首付融資購車這樣的汽車金融創(chuàng)新,不能只顧著“踩油門”,更要看清“剎車”靈不靈?,F(xiàn)階段國內(nèi)汽車金融業(yè)務的風險控制并不完美,歷年的消費者投訴中,涉及車貸、融資租賃、貸款手續(xù)費等問題依然不少。突出表現(xiàn)在三方面:一是汽車金融機構(gòu)在協(xié)助申請者審批汽車消費貸款時,缺乏完善的信用審核程序,部分資質(zhì)欠佳的申請者可能用各類“灰色”增信形式通過審批,增加了壞賬風險;二是為搶占市場推出的“零利率”“零首付”政策,難免有部分潛在高風險客戶蒙混過關;三是部分汽車金融機構(gòu)對放款客戶貸中監(jiān)控或有不足,對已出現(xiàn)風險的客戶沒能提前預警,貸后又與客戶無實質(zhì)聯(lián)系,缺少對消費者信用變化的實時監(jiān)控。

  這些潛在問題,不僅可能存在于汽車金融行業(yè)本身,也可能反映在汽車經(jīng)銷商、汽車配件租賃、二手車買賣等諸多環(huán)節(jié),既增加了消費者選擇汽車金融服務的成本,又容易引發(fā)車貸費用“貓膩”、車貸套路貸、二手車貸騙局等一系列問題。

  汽車金融要創(chuàng)新發(fā)展,必須要有好的“剎車”系統(tǒng),它包括良好的金融風險控制能力、科學的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規(guī)、完善的社會信用體系,以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。對汽車金融領域的各類機構(gòu)而言,要時刻明晰,增加業(yè)績要以防范好風險為前提。用長期、發(fā)展的眼光看待汽車金融乃至整個汽車市場,扎扎實實做好服務實體經(jīng)濟和服務消費者的工作。

  一方面,要在熟知傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎上,加快運用金融科技手段,建立健全汽車金融機構(gòu)風控體系,不斷完善汽車金融機構(gòu)的信用評估模型及風控策略,全面提升風險防控能力;另一方面,要加強汽車銷售渠道和金融獲客渠道管理,通過對渠道建立準入標準、違約處理機制以及回溯評級機制,提升汽車金融機構(gòu)的運營效率,實現(xiàn)對汽車金融行業(yè)風險的有效管理。


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